— Досрочное погашение ипотечного кредита – насколько часто в России встречается такая практика?
— Большинство заёмщиков стремится погасить кредит досрочно. Как правило гасят не единовременно, а постепенно — выплатами сверх установленного ежемесячного платежа.
— За какой срок сегодня в среднем погашается кредит взятый на 10-15-20 лет?
— По оценкам разных банков средняя жизнь кредита 5-7 лет. От установленной в кредитном договоре длительности выплат, этот срок практически не зависит. Если только косвенно — при одинаковой сумме 10-ти и 20-ти летнего кредита, сама сумма платежа меньше при 20-летнем, что позволяет гибче планировать бюджет.
— Охотно ли банкиры принимают просьбы клиентов о досрочном погашении? С чем это связано? Банкам в принципе невыгодно, чтобы клиент гасил кредит досрочно? Почему? Зачем тогда банкиры идут на уступки?
— Искуственных препятствий не чинят точно. А связано с растущей конкуренцией — если для большинства заёмщиков важна возможность досрочного погашения без штрафов, то банки вынуждены это делать стандартной опцией.
— До недавнего времени за досрочное погашение брались комиссии – отменили ли их все банки?
— Сейчас, как правило, существуют комиссии за погашение на ранней стадии, т.е. в течение 3-6 мес. или, у небольшого числа банков, 12 месяцев. Размер комиссии обычно около 2% от суммы досрочного погашения.
— Редко, но по некоторым программам бывают периоды со штрафами и до 5-ти лет, но это делается для, так сказать, сбалансирования особенно выгодной ставки годовых.
— Какие преимущества и недостатки дает клиенту досрочное погашение кредита? Какие выгоды он получает от этого, кроме удешевления кредита?
— При частичном погашении тела кредита, в зависимости от политики банка, может сокращаться либо срок кредита при сохранении размера платежей, либо размер ежемесячного платежа при сохранении срока кредита.
— Соответственно, либо психологически комфортней становится от мысли, что платить уже не 20 лет, а 17 лет. И, мол, через полгода ещё погашу и ещё лет на пять срок кредита сократится. Либо ежемесячная нагрузка на бюджет становится легче за счёт сокращения размера платежа.
— Насколько сложна сама процедура досрочного погашения? Что для этого нужно сделать заемщику?
— Необходимо обратить внимание на кредитный договор, потому что часто банки требуют, чтобы заёмщик их заранее известил в письменной форме о намерении погасить тело кредита частично или полностью. Срок для предупреждения может быть около месяца. Т.е. если такое заявление должно быть, а заёмщик его не подал и просто зачислил сумму на кредитный счёт, то сумма скорее всего будет списана только в размере положенного ежемесячного платежа. Также следует уточнить минимальную сумму принимаемую в качестве досрочного погашения. Так как большинство гасит частями, то, чтобы не загружать сотрудников пересчётами кредитов из-за частичного погашения в размере 100 долларов, банки ограничивают минимальное частичное погашение суммами от 500 до 2000 долларов.